Un veterano experto en planificación financiera evita activamente la herramienta de ahorro para la universidad más popular para sus cuatro hijos, apostando por la flexibilidad frente a las desgravaciones fiscales.
David Blanchett, director de investigación de jubilación de Prudential Financial, ha dedicado su carrera a estudiar cómo ahorran los estadounidenses para los grandes acontecimientos de la vida. Pero está boicoteando los planes de ahorro para la universidad 529 para su propia familia, manteniendo sus inversiones en cuentas sujetas a impuestos que ofrecen más flexibilidad.
"Estamos ahorrando dinero activamente que podríamos usar para la universidad", dijo. "Pero no necesariamente".
Esta visión va en contra de la avalancha de dinero que entra en los 529, con contribuciones totales que aumentaron alrededor del 8 % el año pasado, según ISS Market Intelligence. Sin embargo, algunos padres están observando una gama cada vez más amplia de costes que compiten por sus ahorros. Una encuesta de Northwestern Mutual reveló que el 84 % de los padres que planean ayudar a sus hijos a comprar una casa consideran ese objetivo tan importante como pagar la universidad, o incluso más.
La divergencia pone de manifiesto una creciente incertidumbre sobre el futuro de la propia educación superior. Para algunas familias, inmovilizar dinero en una cuenta educativa dedicada parece demasiado restrictivo cuando el rendimiento de un título de cuatro años es menos seguro y la inteligencia artificial amenaza con transformar profesiones enteras.
El argumento de la flexibilidad
La aversión de Blanchett a las cuentas restrictivas se forjó por su experiencia personal de pagar más de 400 000 $ en préstamos estudiantiles con su esposa tras graduarse. Ve el bloqueo de dinero en un 529 como volver voluntariamente a una camisa de fuerza financiera. Considera la universidad como un gasto a corto plazo que sus hijos podrían ayudar a sufragar, mientras que los ahorros para la jubilación necesitan décadas para capitalizarse, lo que hace que las ventajas fiscales de cuentas como el 401(k) sean más valiosas. Él y su esposa ahorran unos 100 000 $ al año en cuentas de jubilación.
"Lo mejor que podemos hacer por nuestros hijos es tener una situación financiera muy estable y disponer de muchos ahorros de emergencia", afirmó.
Una historia de dos hermanos
La estrategia de Blanchett no es para todo el mundo, un punto subrayado por su hermano gemelo idéntico. Brian Blanchett ha invertido casi 700 000 $ en planes 529 para sus tres hijos pequeños, realizando aportaciones procedentes de primas y ventas de acciones. Nunca quiso que el coste determinara lo que sus hijos podían hacer.
"A veces el efectivo estaba bastante ajustado", dijo Brian, que trabaja para una empresa de biotecnología. "Pero me gustaba la eficiencia fiscal". Hace poco se enteró de que su hermano, el que tiene un doctorado en planificación financiera, no tenía nada en un 529.
El cambiante panorama de los 529
En los últimos años, los usos permitidos de los 529 se han ampliado más allá de la educación superior, lo que explica en parte su crecimiento continuo. Los fondos pueden utilizarse ahora para educación primaria y secundaria (K-12), escuelas de formación profesional y el reembolso de préstamos estudiantiles. Sujeto a limitaciones, se pueden traspasar hasta 35 000 $ a un Roth IRA. Sin embargo, gastar los fondos en cualquier otra cosa suele conllevar el pago del impuesto sobre la renta por las ganancias, además de una penalización federal del 10 %.
Rutas alternativas de ahorro
Para algunos, la alternativa a un 529 no es solo una cuenta de corretaje. Lauren Ziminsky, una inversora inmobiliaria de 42 años, tomó 130 000 $ que podría haber puesto en un 529 y los utilizó para el pago inicial de una propiedad de alquiler de 308 000 $. Espera que la propiedad se revalorice, lo que le permitirá realizar un refinanciamiento con extracción de efectivo para pagar la matrícula cuando su hijo mayor tenga edad universitaria en 2035. "No sé qué significará la universidad dentro de 10 años", dijo.
Blanchett reconoce que si su familia hubiera empezado a ahorrar antes, las cuentas podrían ser diferentes. Calculó el crecimiento libre de impuestos en un 529 frente a su cuenta imponible a lo largo de los años antes de que sus hijos asistan a la universidad y encontró que la diferencia es de solo un 3 %. "Lo más importante es ahorrar dinero", dijo. "Cómo lo ahorres no suele tener tanto impacto".
Este artículo tiene fines meramente informativos y no constituye asesoramiento de inversión.
