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Un paiement contesté de 4 millions de dollars par JPMorgan Chase a galvanisé la pression du secteur bancaire pour une révision des règles de règlement interbancaire, les banques estimant que le cadre actuel les expose à des sanctions financières arbitraires.
JPMorgan Chase a déduit 4 millions de dollars à une contrepartie dans ce que le secteur a surnommé l'« incident du salami » — une référence à la pratique consistant à découper un paiement en petites déductions non autorisées. Cette décision, révélée ces dernières semaines, a suscité une réaction négative de la part d'autres banques qui estiment que le cadre actuel des paiements interbancaires manque de garde-fous clairs pour ce type de litiges.
« Les règles actuelles ont été conçues pour une ère bancaire différente, et elles ne répondent pas correctement au genre d'ajustements de paiement unilatéraux que nous observons », a déclaré James Okafor, analyste en réglementation bancaire. « Le secteur a besoin d'un cadre modernisé qui définisse ce qui constitue une déduction valide et ce qui ne l'est pas. »
Le litige de 4 millions de dollars porte sur un paiement que JPMorgan aurait déduit sans accord préalable de la banque réceptrice, selon des personnes proches du dossier. Cet incident est devenu un point de ralliement pour les banques qui réclament des réformes réglementaires, plusieurs grandes institutions appelant désormais la Réserve fédérale et la Clearing House à actualiser les règles régissant les règlements interbancaires. Le cadre actuel, connu sous le nom de Règlement J et de l'Article 4A du Code de commerce uniforme, n'a pas fait l'objet de révisions majeures depuis plus d'une décennie.
Pression du secteur en faveur d'une réforme
La réaction négative reflète une frustration plus large des banques face au manque de clarté dans la résolution des litiges de paiement. Selon les règles en vigueur, une banque réceptrice peut inverser ou ajuster un paiement si elle estime qu'une erreur s'est produite, mais les critères définissant ce qu'est une erreur restent flous. Cette ambiguïté, selon les dirigeants du secteur, crée des opportunités pour ce que les critiques décrivent comme du « salami-slicing » — effectuer de multiples petites déductions qui, individuellement, ne déclenchent pas d'alarme mais qui, collectivement, atteignent des sommes importantes.
L'American Bankers Association a commencé à rédiger des propositions de modification des règles qui exigeraient le consentement explicite de la contrepartie avant tout ajustement de paiement supérieur à 100 000 dollars, selon une personne proche des discussions. La proposition imposerait également un délai de notification de 48 heures et créerait une procédure d'arbitrage formelle pour les déductions contestées.
Un contrôle réglementaire accru
La Réserve fédérale a pris note des préoccupations du secteur. Un porte-parole de la Fed a déclaré que la banque centrale « examine le cadre actuel des paiements interbancaires et évalue si des mises à jour sont justifiées pour garantir l'intégrité et l'efficacité du système de paiement ». La Fed a mis à jour le Règlement J pour la dernière fois en 2018, lorsqu'elle a apporté des modifications techniques aux règles de recouvrement de chèques et de transfert de fonds.
Cet incident survient à un moment où le secteur bancaire fait déjà l'objet d'une surveillance réglementaire accrue. Les résultats des tests de résistance annuels de la Fed, publiés cette semaine, montrent que les 31 plus grandes banques américaines détiennent 1 100 milliards de dollars de capitaux — au-dessus des minimums réglementaires — mais les tests ont également identifié le risque opérationnel comme une préoccupation croissante dans l'ensemble du secteur.
Pour JPMorgan, ce litige s'ajoute à une série de problèmes réglementaires. La banque a payé 348 millions de dollars d'amendes en 2024 liées à des défaillances dans la surveillance des transactions et a dû faire face à un contrôle renforcé de ses contrôles internes. Les 4 millions de dollars en jeu dans l'incident du salami sont négligeables par rapport aux 4 100 milliards de dollars d'actifs de JPMorgan, mais les répercussions sur sa réputation et la réaction du secteur qu'il a déclenchées pourraient s'avérer bien plus coûteuses.
Si le secteur parvient à faire adopter des modifications réglementaires, les banques pourraient faire face à des coûts de conformité plus élevés et à des exigences de traitement des paiements plus rigides. La Clearing House, qui gère le système de paiement central américain utilisé par les plus grandes banques, devrait publier un livre blanc sur les modifications réglementaires proposées d'ici la fin du troisième trimestre, ouvrant la voie à ce qui pourrait être la refonte la plus importante des règles de paiement interbancaire en une décennie.
Cet article est fourni à titre d'information uniquement et ne constitue pas un conseil en investissement.
