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Déposer une réclamation d'assurance habitation aux États-Unis relève désormais presque du pile ou face, les cinq plus grands assureurs ayant clôturé 44 % des sinistres sans paiement l'an dernier.
Les cinq plus grands assureurs habitation américains ont clôturé 44 % des sinistres sans indemnisation en 2025, contre 36 % il y a dix ans, selon une analyse du Wall Street Journal. Ce groupe — State Farm, Allstate, Liberty Mutual, United Services Automobile Association et Farmers Insurance — a collectivement laissé les propriétaires et locataires financer eux-mêmes les réparations pour près de la moitié de tous les sinistres résolus l'année dernière.
« Les polisses étaient utilisées comme un programme d'entretien domiciliaire, payant pour remplacer des toits même en cas de dommages mineurs », a déclaré Ann Frohman, ancienne commissaire aux assurances du Nebraska. Frohman elle-même n'a rien reçu sur une réclamation pour dommages causés par une tempête de 6 500 $ l'année dernière après avoir accepté une franchise plus élevée.
Farmers Insurance affiche le taux de non-paiement le plus élevé à 52 %, suivi par USAA à 51 %, Allstate à 47 %, Liberty Mutual à 41 % et State Farm à 31 %, selon l'analyse des déclarations déposées auprès de la National Association of Insurance Commissioners. Les assureurs ont augmenté les franchises, introduit des franchises distinctes pour le vent et la grêle dans les zones à haut risque, et durci les critères de remplacement des toitures — un facteur clé de la hausse des taux de non-paiement, selon des analystes du secteur et des dirigeants.
Cette tendance laisse les propriétaires financer eux-mêmes les réparations tout en faisant face à d'éventuelles hausses de primes ou au non-renouvellement de leur police. Rien qu'en Floride, les assureurs ont refusé les paiements sur les réclamations de plus de 95 000 propriétaires après l'ouragan Milton en octobre 2024, les dommages inférieurs à la franchise étant cités comme la principale raison.
Comment les assureurs durcissent les conditions d'indemnisation
Les assureurs réagissent à une série de pertes post-pandémiques dans leurs activités d'assurance habitation en se montrant plus stricts sur les sinistres, selon des dirigeants du secteur. L'une des méthodes consiste à augmenter les franchises, passant d'une valeur en dollars à un pourcentage de la valeur assurée du logement, et à appliquer des franchises distinctes pour les dommages causés par le vent et la grêle dans les États sujets aux catastrophes.
Sean Harper, directeur général de l'assureur technologique Kin Insurance, a déclaré que son taux élevé de non-paiement — 58 % en 2025 — est « ironiquement dû à certaines des pratiques vraiment favorables aux clients que nous mettons en œuvre », comme encourager les clients à déposer rapidement des réclamations par SMS après une tempête. Cette facilité de dépôt peut entraîner davantage de réclamations qui sont ensuite retirées ou qui tombent en dessous de la franchise.
La prime moyenne nationale d'assurance habitation est passée à 2 800 $, soit une hausse de plus de 40 % au cours de l'année écoulée, selon les données de LendingTree. Les consommateurs touchés par la hausse des primes choisissent eux-mêmes des franchises plus élevées pour économiser de l'argent, selon les assureurs et les défenseurs des consommateurs, s'exposant ainsi à des déceptions lorsqu'ils déposent des réclamations.
Le coût d'une réclamation refusée
Vicky Weidner, propriétaire d'un logement en Oklahoma, payait environ 10 000 $ par an à State Farm pour son assurance habitation depuis au moins dix ans. Après qu'une tempête de grêle a endommagé son toit en 2024, State Farm a estimé les dégâts à 2 000 $ — bien en dessous de sa franchise — et n'a rien versé. State Farm a ensuite résilié sa police, invoquant la réclamation, bien que celle-ci n'ait donné lieu à aucun paiement.
« Il y avait des bardeaux troués qui tombaient du toit », a déclaré Weidner. « State Farm est venu inspecter le toit et a dit : 'Non, tout va bien.' »
Weidner fait partie des centaines de propriétaires de l'Oklahoma qui poursuivent State Farm pour avoir utilisé une définition étroite des dommages causés par la grêle, absente des termes de la police. Jeff Marr, son avocat, a déclaré que des affaires antérieures réglées par State Farm avaient révélé son « manuel secret » visant à remplacer moins de toits. « Ils ont militarisé leur service des sinistres », a-t-il affirmé.
Un porte-parole de State Farm a refusé de commenter le cas de Weidner, mais a déclaré qu'« un litige individuel, des interprétations sélectives des données ou des allégations infondées issues d'un procès ne brossent pas un tableau précis de notre niveau de service client. »
Les représentants des cinq principaux assureurs ont déclaré qu'ils enquêtaient sur tous les sinistres et veillaient à ce que les montants dus au titre des polices soient payés rapidement, équitablement et intégralement. Un porte-parole d'USAA a indiqué que moins de 6 % de ses réclamations étaient refusées si l'on tient compte des sinistres inférieurs aux franchises, de ceux non poursuivis par les clients ou de ceux rouverts et payés ultérieurement.
La hausse des taux de non-paiement indique que les propriétaires ne peuvent plus compter sur l'assurance comme un filet de sécurité garanti. Le prochain catalyseur pour le secteur sera la saison des ouragans de l'Atlantique 2026, qui s'étend de juin à novembre, et la manière dont les assureurs traiteront les réclamations liées à d'éventuelles tempêtes majeures.
Cet article est fourni à titre informatif uniquement et ne constitue pas un conseil en investissement.
