Un expert chevronné en planification financière évite activement l'outil d'épargne-études le plus populaire pour ses quatre enfants, pariant sur la flexibilité plutôt que sur les allégements fiscaux.
David Blanchett, responsable de la recherche sur la retraite pour Prudential Financial, a passé sa carrière à étudier comment les Américains épargnent pour les grands événements de la vie. Pourtant, il boycotte les plans d'épargne-études 529 pour sa propre famille, préférant conserver leurs investissements dans des comptes imposables offrant plus de souplesse.
« Nous économisons activement de l'argent que nous pourrions utiliser pour l'université », a-t-il déclaré. « Mais pas nécessairement. »
Cette vision va à l'encontre du flux massif d'argent vers les plans 529, dont les contributions totales ont augmenté d'environ 8 % l'an dernier, selon ISS Market Intelligence. Pourtant, certains parents surveillent un éventail croissant de coûts en concurrence avec leur épargne. Une enquête de Northwestern Mutual a révélé que 84 % des parents prévoyant d'aider leurs enfants à acheter une maison considèrent cet objectif aussi important, sinon plus, que le paiement de l'université.
Cette divergence souligne une incertitude croissante quant à l'avenir de l'enseignement supérieur lui-même. Pour certaines familles, immobiliser de l'argent dans un compte dédié à l'éducation semble trop restrictif alors que le rendement d'un diplôme de quatre ans est moins certain et que l'intelligence artificielle menace de bouleverser des professions entières.
L'argument de la flexibilité
L'aversion de Blanchett pour les comptes restrictifs a été façonnée par son expérience personnelle du remboursement de plus de 400 000 $ de prêts étudiants avec sa femme après leurs études supérieures. Il considère le blocage de l'argent dans un 529 comme un retour volontaire dans une camisole de force financière. Il voit l'université comme une dépense à court terme, que ses enfants pourraient aider à assumer, alors que l'épargne-retraite a besoin de décennies pour capitaliser, rendant les avantages fiscaux des comptes comme le 401(k) plus précieux. Lui et sa femme épargnent environ 100 000 $ par an dans des comptes de retraite.
« La meilleure chose que nous puissions faire pour nos enfants est d'être très stables financièrement et d'avoir beaucoup d'épargne de précaution », a-t-il affirmé.
Une histoire de jumeaux
La stratégie de Blanchett n'est pas pour tout le monde, un point souligné par son frère jumeau identique. Brian Blanchett a versé près de 700 000 $ dans des plans 529 pour ses trois jeunes enfants, grâce à des bonus et des ventes d'actions. Il n'a jamais voulu que le coût détermine les opportunités de ses enfants.
« Parfois, la trésorerie était assez tendue », a confié Brian, qui travaille pour une entreprise de biotechnologie. « Mais j'aimais l'efficacité fiscale. » Il a appris seulement récemment que son frère, titulaire d'un doctorat en planification financière, n'avait rien sur un plan 529.
L'évolution du paysage des plans 529
Ces dernières années, les utilisations autorisées des plans 529 se sont étendues au-delà de l'enseignement supérieur, ce qui explique en partie leur croissance continue. Les fonds peuvent désormais être utilisés pour l'éducation primaire et secondaire (K-12), les écoles de métiers et le remboursement de prêts étudiants. Sous réserve de certaines limites, jusqu'à 35 000 $ peuvent également être transférés vers un Roth IRA. Cependant, dépenser les fonds pour toute autre chose entraîne généralement un impôt sur le revenu sur les gains, plus une pénalité fédérale de 10 %.
Autres voies d'épargne
Pour certains, l'alternative au 529 n'est pas seulement un compte de courtage. Lauren Ziminsky, une investisseuse immobilière de 42 ans, a pris 130 000 $ qu'elle aurait pu placer dans un 529 pour verser l'acompte d'un immeuble locatif de 308 000 $. Elle s'attend à ce que la propriété prenne de la valeur, lui permettant d'effectuer un refinancement hypothécaire pour payer les frais de scolarité lorsque son aîné sera en âge d'aller à l'université en 2035. « Je ne sais pas ce que l'université signifiera dans 10 ans », dit-elle.
Blanchett reconnaît que si sa famille avait commencé à épargner plus tôt, le calcul aurait pu être différent. Il a calculé la croissance nette d'impôts dans un 529 par rapport à son compte imposable au fil des ans avant que ses enfants n'entrent à l'université et a trouvé une différence d'environ 3 % seulement. « Le plus important est d'épargner », a-t-il conclu. « La manière dont vous épargnez n'est généralement pas aussi déterminante. »
Cet article est à titre informatif uniquement et ne constitue pas un conseil en investissement.
