핵심 요약 (TL;DR)
한 저명한 재무 설계 전문가가 자녀의 대학 저축을 위해 529 플랜 대신 유연한 과세 계좌를 선택하며 유연성을 최우선으로 두고 있습니다. 대학 학위의 미래 가치에 대한 불확실성과 주택 마련과 같은 경쟁적인 목표로 인해 일부 부모들이 전통적인 교육 저축 수단을 재검토하고 있습니다.
재무 설계 전문가인 한 아버지가 세금 혜택보다는 유연성을 선택하며 네 자녀를 위해 가장 인기 있는 대학 저축 수단을 의도적으로 피하고 있습니다.
푸르덴셜 파이낸셜의 은퇴 연구 책임자인 데이비드 블란쳇(David Blanchett)은 미국인들이 주요 인생 사건을 위해 어떻게 저축하는지 연구하며 경력을 쌓아왔습니다. 하지만 그는 정작 자신의 가족을 위해서는 529 대학 저축 플랜을 거부하고, 대신 유연성이 더 높은 과세 계좌에 투자금을 예치하고 있습니다.
그는 “우리는 대학 학비로 사용할 수도 있는 돈을 적극적으로 모으고 있지만, 반드시 그 용도로만 국한하지는 않는다”고 말했습니다.
이러한 관점은 529 플랜으로 자금이 쏟아지는 추세와는 대조적입니다. ISS 마켓 인텔리전스에 따르면 지난해 529 플랜 총 납입액은 약 8% 증가했습니다. 그러나 일부 부모들은 저축을 필요로 하는 여러 경쟁적인 비용들을 주시하고 있습니다. 노스웨스턴 뮤추얼의 설문조사에 따르면, 자녀의 주택 구입을 도울 계획이 있는 부모의 84%가 그 목표를 대학 등록금 지불만큼 중요하거나 그 이상으로 평가했습니다.
이러한 이견은 고등 교육 자체의 미래에 대한 불확실성이 커지고 있음을 보여줍니다. 4년제 학위의 보상이 불확실해지고 인공지능이 전체 직업군을 뒤흔들 위협을 가하는 상황에서, 특정 교육 계좌에 돈을 묶어두는 것이 너무 제한적이라고 느끼는 가족들이 늘고 있는 것입니다.
제한적인 계좌에 대한 블란쳇의 거부감은 개인적인 경험에서 비롯되었습니다. 그는 대학원 졸업 후 아내와 함께 40만 달러 이상의 학자금 대출을 갚아야 했습니다. 그는 529 플랜에 돈을 묶어두는 것을 스스로 재정적 족쇄를 차는 것으로 간주합니다. 그는 대학 학비를 자녀가 함께 부담할 수 있는 단기 비용으로 보는 반면, 은퇴 자금은 수십 년간 복리로 불어나야 하므로 401(k)와 같은 계좌의 세제 혜택이 더 가치 있다고 판단합니다. 그와 그의 아내는 매년 약 10만 달러를 은퇴 계좌에 저축합니다.
그는 “우리가 아이들을 위해 할 수 있는 최선의 일은 재정적으로 매우 안정적이고 충분한 비상금을 확보하는 것”이라고 말했습니다.
블란쳇의 전략이 모든 이에게 맞는 것은 아니며, 이는 그의 일란성 쌍둥이 형제를 통해 극명히 드러납니다. 형제인 브라이언 블란쳇(Brian Blanchett)은 세 자녀를 위해 보너스와 주식 매각 대금을 활용해 529 플랜에 약 70만 달러를 저축했습니다. 그는 비용 때문에 자녀의 가능성이 제한되는 것을 원치 않았습니다.
바이오텍 기업에서 근무하는 브라이언은 “때로는 현금이 상당히 부족할 때도 있었지만, 세제 효율성이 마음에 들었다”고 말했습니다. 그는 재무 설계 박사 학위가 있는 동생이 529 플랜에 한 푼도 넣지 않았다는 사실을 최근에야 알게 되었습니다.
최근 몇 년 동안 529 플랜의 사용 범위가 고등 교육 이상으로 확대되었으며, 이는 지속적인 성장의 한 원인이기도 합니다. 이제 이 자금은 K-12 교육, 직업 학교 및 학자금 대출 상환에 사용될 수 있습니다. 또한 한도 내에서 최대 3만 5,000달러까지 Roth IRA로 전환할 수 있습니다. 하지만 그 외의 용도로 자금을 사용할 경우 일반적으로 수익에 대한 소득세와 10%의 연방 과태료가 부과됩니다.
일부에게는 529 플랜의 대안이 단순히 증권 계좌에 그치지 않습니다. 42세의 부동산 투자자 로렌 지민스키(Lauren Ziminsky)는 529 플랜에 넣었을 법한 13만 달러를 30만 8,000달러짜리 임대 부동산의 계약금으로 사용했습니다. 그녀는 부동산 가치가 상승하여 첫째 아이가 대학에 진학하는 2035년에 담보 대출 재금융을 통해 등록금을 충당할 수 있을 것으로 기대합니다. 그녀는 “10년 후에 대학이 어떤 의미일지 모르겠다”고 덧붙였습니다.
블란쳇은 가족이 더 일찍 저축을 시작했다면 계산 결과가 달라졌을 수도 있음을 인정합니다. 그는 자녀가 대학에 가기 전까지 529 플랜의 비과세 성장과 과세 계좌의 성장을 비교 계산해 보았고, 그 차이가 약 3%에 불과하다는 것을 발견했습니다. 그는 “가장 중요한 것은 돈을 모으는 것 자체”라며 “어떻게 저축하느냐는 대개 그만큼의 결정적인 영향을 미치지 않는다”고 강조했습니다.
이 기사는 정보 제공만을 목적으로 하며 투자 자문을 구성하지 않습니다.
