Kariyerini finansal planlama uzmanı olarak sürdüren bir baba, dört çocuğu için en popüler üniversite tasarruf aracından aktif olarak kaçınıyor ve vergi kesintileri yerine esnekliğe yatırım yapıyor.
Prudential Financial'ın emeklilik araştırmaları başkanı David Blanchett, kariyerini Amerikalıların önemli hayat olayları için nasıl tasarruf ettiğini inceleyerek geçirdi. Ancak kendi ailesi için 529 üniversite tasarruf planlarını boykot ediyor; bunun yerine yatırımlarını daha fazla esneklik sunan vergiye tabi hesaplarda tutuyor.
"Üniversite için kullanabileceğimiz parayı aktif olarak biriktiriyoruz," diyor. "Ama bu şart değil."
Bu görüş, ISS Market Intelligence'a göre toplam katkıların geçen yıl yaklaşık yüzde 8 arttığı 529 planlarına akan devasa fonlarla çelişiyor. Yine de bazı ebeveynler, tasarrufları için rekabet eden genişleyen maliyet listesine bakıyor. Bir Northwestern Mutual anketi, çocuklarının ev almasına yardım etmeyi planlayan ebeveynlerin yüzde 84'ünün bu hedefi üniversite ödemesi kadar veya daha önemli gördüğünü ortaya koydu.
Bu ayrışma, yükseköğrenimin geleceğine ilişkin artan belirsizliği vurguluyor. Bazı aileler için, dört yıllık bir diplomanın getirisi daha az belirsizken ve yapay zeka tüm meslekleri altüst etme tehdidi oluştururken, parayı özel bir eğitim hesabına hapsetmek çok kısıtlayıcı görünüyor.
Esneklik Durumu
Blanchett’in kısıtlayıcı hesaplara olan antipatisi, lisansüstü eğitimden sonra eşiyle birlikte 400 bin doların üzerinde öğrenci kredisini geri ödeme konusundaki kişisel deneyimiyle şekillendi. Parayı bir 529 planına kilitlemeyi, gönüllü olarak bir finansal deli gömleğine geri dönmek olarak görüyor. Üniversiteyi, çocuklarının omuzlamasına yardım edebileceği kısa vadeli bir masraf olarak görürken; emeklilik birikimlerinin bileşik getiri sağlaması için on yıllara ihtiyacı olduğunu, bu nedenle 401(k) gibi hesapların vergi avantajlarını daha değerli buluyor. Eşiyle birlikte emeklilik hesaplarına yılda yaklaşık 100 bin dolar biriktiriyor.
"Çocuklarımız için yapabileceğimiz en iyi şey mali açıdan çok istikrarlı olmak ve bol miktarda acil durum tasarrufuna sahip olmaktır," diyor.
İki Kardeşin Hikayesi
Blanchett’in stratejisi herkes için değil; bu nokta tek yumurta ikizi olan kardeşi tarafından da doğrulanıyor. Brian Blanchett, ikramiyelerinden ve hisse senedi satışlarından elde ettiği yaklaşık 700 bin doları üç küçük çocuğu için 529 planlarına yatırdı. Maliyetlerin çocuklarının ne yapabileceğini belirlemesini asla istemedi.
Bir biyoteknoloji şirketinde çalışan Brian, "Bazen nakit oldukça sıkışıktı," dedi. "Ama vergi verimliliğini sevdim." Finansal planlama alanında doktora sahibi olan kardeşinin 529 planında hiçbir şeyi olmadığını ancak yakın zamanda öğrendi.
Evrim Geçiren 529 Dünyası
Son yıllarda, 529 planlarının izin verilen kullanım alanları yükseköğrenimin ötesine geçti ve bu durum büyümelerinin devam etmesini kısmen açıklıyor. Fonlar artık K-12 eğitimi, meslek okulları ve öğrenci kredisi geri ödemeleri için kullanılabiliyor. Sınırlamalara tabi olarak, 35 bin dolara kadar olan miktar bir Roth IRA'ya aktarılabiliyor. Ancak, fonları başka herhangi bir şeye harcamak genellikle kazançlar üzerinden gelir vergisi ve yüzde 10 federal ceza uygulanmasına neden oluyor.
Tasarruf İçin Alternatif Yollar
Bazıları için 529'un alternatifi sadece bir aracı kurum hesabı değil. 42 yaşındaki gayrimenkul yatırımcısı Lauren Ziminsky, bir 529 planına koyabileceği 130 bin doları alıp 308 bin dolarlık bir kiralık mülkün peşinatı için kullandı. Mülkün değer kazanmasını bekliyor; böylece en büyük çocuğu 2035'te üniversite çağına geldiğinde eğitim masraflarını ödemek için nakit çekimli yeniden yapılandırma (cash-out refinance) yapabilecek. "10 yıl sonra üniversitenin ne anlama geleceğini bilmiyorum," dedi.
Blanchett, ailesinin daha erken tasarruf etmeye başlaması durumunda matematiksel sonucun farklı olabileceğini kabul ediyor. Çocukları üniversiteye gitmeden önceki yıllar için 529'daki vergiden muaf büyüme ile vergiye tabi hesabını karşılaştırdı ve farkın sadece yüzde 3 civarında olduğunu buldu. "En önemli şey para biriktirmektir," dedi. "Nasıl biriktirdiğiniz genellikle o kadar etkili olmayacaktır."
Bu makale sadece bilgilendirme amaçlıdır ve yatırım tavsiyesi niteliği taşımaz.
