Một chuyên gia quy hoạch tài chính kỳ cựu đang tích cực tránh xa công cụ tiết kiệm đại học phổ biến nhất cho bốn đứa con của mình, đặt cược vào tính linh hoạt hơn là ưu đãi thuế.
David Blanchett, trưởng bộ phận nghiên cứu hưu trí của Prudential Financial, đã dành cả sự nghiệp để nghiên cứu cách người Mỹ tiết kiệm cho các sự kiện lớn trong đời. Nhưng ông đang tẩy chay các kế hoạch tiết kiệm đại học 529 cho chính gia đình mình, thay vào đó giữ các khoản đầu tư của họ trong các tài khoản chịu thuế mang lại sự linh hoạt cao hơn.
Ông nói: “Chúng tôi đang tích cực tiết kiệm tiền mà chúng tôi có thể sử dụng cho đại học. Nhưng không nhất thiết là như vậy.”
Quan điểm này đi ngược lại với dòng tiền đang đổ vào các kế hoạch 529, với tổng mức đóng góp tăng khoảng 8% vào năm ngoái, theo ISS Market Intelligence. Tuy nhiên, một số phụ huynh đang để mắt đến một loạt các chi phí ngày càng tăng đang cạnh tranh với khoản tiết kiệm của họ. Một cuộc khảo sát của Northwestern Mutual cho thấy 84% phụ huynh có kế hoạch giúp con mua nhà xếp hạng mục tiêu đó quan trọng bằng hoặc hơn việc trả tiền học đại học.
Sự phân hóa này làm nổi bật sự bất định ngày càng tăng về tương lai của chính giáo dục đại học. Đối với một số gia đình, việc khóa tiền trong một tài khoản giáo dục chuyên dụng dường như quá hạn chế khi lợi ích từ một tấm bằng bốn năm ít chắc chắn hơn và trí tuệ nhân tạo đe dọa sẽ đảo lộn toàn bộ các ngành nghề.
Lý do cho sự linh hoạt
Sự ác cảm của Blanchett đối với các tài khoản hạn chế được hình thành bởi trải nghiệm cá nhân của ông khi phải trả hơn 400.000 USD tiền vay sinh viên cùng với vợ sau khi tốt nghiệp cao học. Ông coi việc khóa tiền vào kế hoạch 529 giống như việc tự nguyện quay lại một chiếc áo bó tài chính. Ông xem đại học là một chi phí ngắn hạn, một chi phí mà con cái ông có thể cùng gánh vác, trong khi tiết kiệm hưu trí cần hàng thập kỷ để lãi kép, khiến các lợi thế về thuế của các tài khoản như 401(k) trở nên giá trị hơn. Ông và vợ tiết kiệm khoảng 100.000 USD mỗi năm vào các tài khoản hưu trí.
Ông nói: “Điều tốt nhất chúng tôi có thể làm cho con cái là ổn định về mặt tài chính và có nhiều khoản tiết kiệm khẩn cấp.”
Câu chuyện về hai anh em
Chiến lược của Blanchett không dành cho tất cả mọi người, một điểm được nhấn mạnh bởi người anh em sinh đôi cùng trứng của ông. Brian Blanchett đã bỏ gần 700.000 USD vào các kế hoạch 529 cho ba đứa con nhỏ của mình, đóng góp từ tiền thưởng và bán cổ phiếu. Ông không bao giờ muốn chi phí quyết định những gì con cái mình có thể làm.
Brian, người làm việc cho một công ty công nghệ sinh học, cho biết: “Đôi khi tiền mặt khá eo hẹp. Nhưng tôi thích hiệu quả thuế.” Gần đây ông mới biết rằng em trai mình, người có bằng tiến sĩ về quy hoạch tài chính, không có gì trong kế hoạch 529.
Bối cảnh đang thay đổi của Kế hoạch 529
Trong những năm gần đây, các mục đích sử dụng được phép của kế hoạch 529 đã mở rộng ra ngoài giáo dục đại học, giải thích một phần cho sự tăng trưởng liên tục của chúng. Tiền hiện có thể được sử dụng cho giáo dục K-12, các trường dạy nghề và trả nợ khoản vay sinh viên. Tùy thuộc vào các hạn chế, tối đa 35.000 USD cũng có thể được chuyển sang tài khoản Roth IRA. Tuy nhiên, việc chi tiêu số tiền này cho bất kỳ việc gì khác thường sẽ phải chịu thuế thu nhập đối với phần lãi cộng với mức phạt liên bang 10%.
Các lộ trình tiết kiệm thay thế
Đối với một số người, lựa chọn thay thế cho kế hoạch 529 không chỉ là một tài khoản môi giới. Lauren Ziminsky, một nhà đầu tư bất động sản 42 tuổi, đã dùng 130.000 USD mà cô có thể đã bỏ vào kế hoạch 529 để trả trước cho một bất động sản cho thuê trị giá 308.000 USD. Cô kỳ vọng bất động sản sẽ tăng giá, cho phép cô tái cấp vốn rút tiền mặt để trả học phí khi đứa con lớn nhất của cô đến tuổi đại học vào năm 2035. Cô nói: “Tôi không biết trong 10 năm nữa đại học sẽ có ý nghĩa gì.”
Blanchett thừa nhận rằng nếu gia đình ông bắt đầu tiết kiệm sớm hơn, con số tính toán có thể đã khác. Ông đã tính toán mức tăng trưởng miễn thuế trong kế hoạch 529 so với tài khoản chịu thuế của mình trong những năm trước khi con cái ông vào đại học và thấy mức chênh lệch chỉ khoảng 3%. Ông nói: “Điều quan trọng nhất là tiết kiệm tiền. Cách bạn tiết kiệm thường không có tác động lớn như vậy.”
Bài viết này chỉ mang tính chất thông tin và không cấu thành lời khuyên đầu tư.
