3.2% 美國人退休儲蓄達百萬美元，59% 存款不足一萬美元

根據員工福利研究所（EBRI）引用美國聯準會消費者財務調查的數據，僅有 3.2% 的美國人在退休帳戶中累積了 100 萬美元或以上的儲蓄，而約有 59% 的人儲蓄不到 10,000 美元。就在美國國稅局為 60 歲出頭的勞工開啟歷史上最慷慨的供款窗口之際，這兩個群體之間的差距正在擴大。

2026 年 EBRI 與 Greenwald Research 退休信心調查指出：「勞工對於擁有足夠資金舒適退休的信心已跌至 2017 年以來的最低水平，壓力來自兩個方面——必需品價格居高不下，以及家庭債務的沉重負擔。」調查發現，勞工信心從一年前的 67% 降至 61%。退休族群也未能倖免，其信心指數下降 5 個百分點至 73%。

在真正持有退休帳戶的美國人中，4.7% 已跨越 100 萬美元門檻，另有 4% 持有 50 萬至 999,999 美元之間。另一方面，約有 20.5% 的美國人存有 10,000 至 99,999 美元。調查將大部分缺口歸因於多年來居高不下的生活成本：目前 65% 的勞工表示債務是一大問題，且即使通膨已從高峰回落，先前大幅上漲的物價基本上仍維持在高位。

風險正在升高，因為單純變老的成本不斷攀升。2026 年，標準 Medicare 第二部份（Part B）保費升至每月 202.90 美元，較 2025 年的 185.00 美元上漲 17.90 美元——漲幅近 10%——且醫療保健通膨率正超過一般生活成本漲幅。對於已建立大量稅延投資組合的退休族群而言，避免沉重的收入相關每月調整金額附加費，已成為讓七位數退休金持續發揮效益的關鍵環節。

60 至 63 歲勞工的 2026 年供款窗口

美國國稅局已將 2026 年標準 401(k) 員工供款上限提高至 24,500 美元，較 2025 年的 23,500 美元增加 1,000 美元。對年長儲蓄者而言更具意義的是，SECURE 2.0 法規啟動了一項「超級補繳」條款：60 至 63 歲之間的勞工可在標準限額之外額外供款 11,250 美元，使其年度 401(k) 總供款達到 35,750 美元。

對於任何仍在追趕進度的該年齡層人士而言，這扇窗口意義重大，但對高收入者而言卻暗藏一個轉折。根據 SECURE 2.0 於 2026 年全面生效的一項條款，前一年度來自同一雇主薪酬超過 150,000 美元的勞工，現在必須以 Roth（稅後）方式進行任何補繳供款。這意味著在勞工可能是最後幾個高收入的年度中，將失去前期稅務扣除，換取未來免稅提領。

對於約五分之一持有 10,000 至 99,999 美元的美國人而言，通往 100 萬美元里程碑的現實路徑依然存在。關鍵在於持之以恆——優先於自由開支進行退休供款，並在市場週期與經濟不確定性中堅持此一習慣。無論策略是最大化包含或不含雇主匹配的 401(k) 供款、執行超級羅斯轉換（mega backdoor Roth conversion），還是積極償還高利率債務，具體的計劃遠比薪資規模更為重要。

上一次勞工信心處於如此低位是在 2017 年，當時標普 500 指數在隨後四年中有三年實現了雙位數的年度漲幅，這提醒我們市場情緒與市場表現之間可能出現明顯分歧。隨著 2026 年更高的供款上限現已生效，把握超級補繳窗口的較年長勞工，正面臨退休到來前縮小差距的難得機會。

本文僅供參考，不構成投資建議。