39%中產家庭誤以為聯邦醫療保險（Medicare）會支付長期護理費用

根據保險業行業組織美國人壽保險協會（American Council of Life Insurers）8月進行的一項調查，聯邦醫療保險（Medicare）僅在符合條件的住院治療後支付有限的專業護理費用，然而39%的中產家庭仍期望這項聯邦計劃能資助他們的長期護理。

「人們以為Medicare就是他們的長期護理計劃，」馬里蘭州Forest Hill的註冊理財規劃師兼Chesapeake Financial Planners管理合夥人Jeff Judge表示。「事實並非如此，而在危機期間才發現這一點，是最糟糕的時機。」

這項針對1,404個年收入在5萬至15萬美元之間的家庭的調查發現，近20%的家庭計劃自行籌措長期護理費用。但根據AARP公共政策研究所（AARP Public Policy Institute）3月的一份報告，中產階級實際上已被排除在全國護理之家照護市場之外，居家照護成本自2021年以來已上漲39%。根據2025年CareScout的調查，以全國中位每日費率315美元計算，半私密護理之家房間每年花費114,975美元。

根據2020年衛生與公共服務部（Department of Health and Human Services）的數據，65歲的人有近70%的機率需要某種形式的長期護理服務。在家計存在三條支付途徑——聯邦醫療補助（Medicaid）、保險或自行籌資——的情況下，延遲規劃的家庭可能在看護成本上漲速度快於整體通膨的時刻，耗盡退休儲蓄。

Medicare狹窄的保障窗口

根據非營利健康政策研究組織KFF的資料，Medicare將在符合條件的至少連續三天住院治療後，支付最多100天的專業護理機構照護費用。美國企業研究所（American Enterprise Institute）高級研究員Andrew Biggs在7月撰文指出，該計劃每年在長期服務和支援上花費超過1,000億美元，超過家庭自付的金額。

然而，Medicare不會承保不屬於合格住院後續照護的長期監護性護理機構照護或持續性長期護理。KFF的民調發現，仍有40%的人錯誤地將Medicare視為低收入護理機構居民的主要保障來源。這一角色實際上屬於Medicaid——面向低收入家庭的聯邦健康計劃——它是低收入人群護理機構照護的主要支付方。

「在長期護理方面，人們經常混淆Medicare和Medicaid，」佛羅里達州傑克遜維爾的醫師、註冊理財規劃師兼Life Planning Partners創辦人Carolyn McClanahan表示。「Medicaid支付長期護理費用。Medicare支付一些最初的專業護理，但不涵蓋持續性的長期護理。」

在危機來臨前做好規劃

Medicaid的資格並非自動獲得。McClanahan表示，每個州都設有不同的收入限制和資產門檻，一般來說，只有在家庭耗盡其財務資源後才能獲得保障。不打算自行籌措護理費用的家庭，應在需要之前了解其所在州的Medicaid規定。

Judge表示，對於負擔得起保費的人來說，在50多歲或60多歲購買長期護理保險，比晚年購買保單的成本更低。提早購買還可以選擇附加條款，例如生活成本調整（COLA），以提高每日或每月給付金額以跟上通膨步伐——這些功能在年紀較大時可能變得難以負擔。

「人們擔心自己的錢不夠用，但可能也不太了解長期護理涉及什麼，以及自己能做些什麼，」ACLI總裁兼執行長David Chavern表示。

即使是富裕的退休人士也面臨風險。「你會驚訝於錢花得有多快，」McClanahan談到支付護理費用時如此表示。Medicare和Medicaid的規定因州而異，且可能隨時變更；家庭在做出規劃決策之前，應根據聯邦醫療保險和醫療補助服務中心（Centers for Medicare & Medicaid Services）的最新官方公告，核實目前的保障詳情。

本文僅供參考，不構成專業建議。