41%屋主跳過年度保險審查，恐面臨保障缺口

根據VIU by HUB的調查，41%的房屋及汽車保單持有人已超過一年未調整保險保障。

洛杉磯Broadway Insurance Services負責人、持照保險經紀人William Lemmon表示：「現代多數保單都設有通貨膨脹保障機制，通常每年自動調升4%至8%的保障額度，以因應不斷攀升的建築成本。但這些自動調升並非萬無一失。」

另有20%的保單持有人自投保以來從未調整過保障內容。在曾提出理賠的保戶中，三分之一表示理賠金額未達預期，14%表示理賠完全未獲給付。調查還發現，88%的保單持有人希望保險公司在保障內容不再符合其生活需求時主動通知，但56%表示保險公司已超過一年未主動聯繫。

保障缺口可能造成沉重代價。全國性保險理賠律師事務所Merlin Law Group創辦人兼執行長Chip Merlin表示：「如果重建房屋需要70萬美元，那麼50萬美元的保險額度並不等於50萬美元的保障。」住宅保障應反映當前人工與材料價格下的重建成本，而非市場價值或房貸餘額。

續保前值得檢視的五個保障項目

屋主無需成為保險專家，也能檢視以下五個項目。首先，請經紀人重新計算重置成本估算，並確認計算所用的平方英尺、屋頂材料、裝潢等級及施工品質。其次，確認房屋、屋頂及財物是按重置成本或折舊後的實際現金價值投保，並留意是否有延長重置成本保障。

第三，檢視自付額——風災、冰雹或颶風的自付額可能與標準自付額不同。第四，檢視建築法規條款保障，此保障可在重建時協助支付法規要求的升級費用；若暫時無法居住，還可能有額外生活費用保障。第五，考量生活變化：翻修、高價購物、增建或房產用途改變，都可能需要與經紀人討論。

填補保障缺口不意味著必須接受所有保單升級。可要求經紀人逐項報價，並優先保障可能造成財務重創的損失。提高自付額可降低保費，但前提是自付額必須是在緊急狀況後可從儲蓄中實際負擔的金額。

Merlin表示：「保險應保護你免於承受自己無法吸收的損失。最便宜的保單只有在理賠發生且保障不足時，才會顯露出代價。」

近期未檢視保單的屋主，建議安排年度審查，最好安排在保單續保日左右。坐在自家廚房餐桌前發現保障不足是一回事——在廚房遭受破壞後才發現，又是另一回事。

本文僅供資訊參考之用，不構成專業建議。