Chime目標27億美元營收，CEO描繪產品擴張路線圖

Chime Financial正在打造一個核心銀行業務關係引擎，其認為這能從2億名年收入達10萬美元的美國成年人中奪取可觀市場份額——而數據顯示該策略正在奏效。

Chime Financial Inc.（納斯達克代碼：CHYM）創辦人暨執行長Chris Britt在William Blair會議上闡述了這家數位銀行的增長策略、產品路線圖及利潤率目標，強調專注於與主流美國消費者建立主要支票帳戶關係。該公司預測今年營收約達27億美元，自2022年以來複合年增長率為28%，並在第一季實現了GAAP盈利。

「人們不會輕易轉移他們的主要直接存款關係。這是一種需要贏得的信任，」Britt表示。他指出，截至第一季，Chime擁有1,020萬名活躍會員，淨新增70萬名活躍會員，活躍會員年增率接近20%。每位活躍會員的平均營收達到263美元，會員每月完成超過50筆交易——Britt稱此指標為關係深度的關鍵指標。

Chime約三分之二的商業模式來自會員在日常消費中使用卡片所產生的交易經濟效益。交易利潤率目前維持在70%以上，該公司在最近一個季度實現了18%的調整後EBITDA利潤率。Britt表示，Chime預計在2026全年實現GAAP盈利，並重申長期調整後EBITDA利潤率目標為35%或更高。

超過90%的Chime會員來自Britt所稱的「與大型傳統銀行關係破裂」的群體，這使該公司成為摩根大通（紐交所代碼：JPM）與美國銀行（紐交所代碼：BAC）等傳統銀行業者的直接挑戰者。Chime服務Britt所說的「主流美國」——即從事醫療保健、零售和餐飲業的都市及郊區消費者——而近幾季增長最快的族群是年收入超過7.5萬美元的消費者。

產品擴張瞄準貸款與投資領域

Chime的產品組合已超越其核心的免手續費支票及儲蓄帳戶。該公司的薪資預支產品MyPay上市約18個月，已達到4億美元的營收年化運行率，交易利潤率為60%，虧損率僅1%——低於Chime上市時的1.7%。會員可免費預支最高500美元，並可選擇即時轉帳，Britt稱其價格在業內具領先優勢。

其他產品包括Chime的透支功能SpotMe、期限為3至12個月的較長期信貸產品Instant Loans，以及近期推出的訂閱制產品Chime Prime，該產品提供客戶自選類別5%現金回饋及年利率3.75%的儲蓄帳戶。Britt表示，Chime計劃推出投資帳戶、機器人理財平台、個股交易、監護帳戶及聯名帳戶，這將有助於觸及管理家庭開支的消費者。

Chime的信貸及貸款產品依賴於穩定的直接存款關係，使公司能夠根據帳戶現金流而非傳統信用評分來進行承銷。此方法使Chime有別於無法掌握會員收入流的傳統銀行業者。

AI與企業擴張推動效率提升

人工智慧在Chime的營運中扮演著越來越重要的角色。由AI驅動的聊天及語音渠道現在處理超過70%的客戶查詢，且這些互動的淨推薦評分高於人工輔助的互動。超過80%的Chime程式碼由AI工具輔助生成，該公司正在開發名為Archimedes的內部軟體計畫，同時擴大推出Jade——這是一款AI金融副駕駛，旨在幫助會員管理帳單、將資金轉入儲蓄帳戶以及償還高利率債務。

在企業端，Chime正透過Chime Workplace進行擴張，該服務向僱主銷售銀行服務。該公司近期宣布與First Student合作，後者是全美最大的黃色校車供應商，擁有65,000名員工。

Britt表示，Chime在過去一年中降低了客戶獲取成本，投資回收期約為五至六個季度，客戶終身價值與獲客成本比約為8比1。Britt指出，該公司近2億名年收入達10萬美元的美國成年人目標市場仍有極大開發空間。

「我們仍認為這家公司處於非常早期的階段，」Britt表示，並補充說，Chime的數位成本結構、產品迭代速度、主要帳戶關係及品牌定位，為其提供了相對於傳統銀行及其他金融科技競爭對手（如SoFi Technologies Inc.，納斯達克代碼：SOFI，以及Block Inc.，紐交所代碼：SQ）的關鍵競爭優勢。

Chime股票在納斯達克以代碼CHYM交易，其股價受到公司邁向可持續盈利之路以及不斷擴張的產品生態系統的支撐。該公司能否在擴展新產品的同時維持35%以上的長期利潤率目標，將是投資者追蹤這家金融科技公司從成長階段轉向成熟盈利的關鍵指標。

本文僅供資訊參考，不構成投資建議。