天候損失攀升 美國房屋保險費率上漲24%至3,303美元

皮尤研究中心（Pew Research Center）調查發現，71%的美國房主表示保險成本上升，自2021年以來平均保費上漲24%至3,303美元。

在肯塔基州亨德森市（Henderson）執業長達43年的獨立保險代理人Nibby Priest表示：「保費上漲反映了重建成本和惡劣天氣的影響，並非房主的過錯。」

美國消費者聯盟（Consumer Federation of America）的分析顯示，2021年至2024年間平均保費上漲648美元，漲幅達24%，達到每年3,303美元，美國95%的郵遞區號均出現漲價。超過四成的房主認為漲幅劇烈。瑞士再保險研究所（Swiss Re Institute）指出，2025年劇烈對流風暴——包括強風、冰雹和龍捲風災害——在全球造成510億美元的保險損失。

保障缺口在低收入房主中最為明顯，其中17%表示沒有保險，相較於高收入房主的2%。提高自付額或縮減保障範圍雖然可以降低保費，但也將更多風險轉移回房主身上。

Priest指出三大驅動因素：惡劣天氣更加頻繁、建築材料和人工成本急劇上升，以及再保險價格上漲——保險公司藉此為重大理賠購買保障。他表示，房主經常感到意外的是，風災和冰雹的自付額與標準保單的自付額有所不同。

保險與房屋在遭受承保災害後的重建成本掛鉤，而非房屋的售價。當人工、材料和建築成本上升時，保險公司的潛在理賠支出也會隨之增加，因此即使從未申請過理賠的房主，保費也可能攀升。劇烈對流風暴已成為保險公司成本最高的險種之一，而這類災害並不需要海景——冰雹能在幾分鐘內毀損屋頂，強風能將樹木吹倒砸中房屋，暴雨則會暴露漏水問題。

房主應檢查的項目

首先應檢查的是房屋保障限額（dwelling coverage limit）——即保險公司估計在承保損失發生後重建房屋所需的成本。此數字應反映當地目前的建築成本，且不等同於市場價值或房貸餘額。房主還應檢查自付額，特別是針對風災、冰雹、颶風或指定風暴的獨立自付額。

Priest建議每年檢視保單、檢查屋頂年限、綑綁保險項目，並確保保障限額符合重建成本。他表示：「目標不是找到最便宜的保單，而是找到最適合您特定房屋的最佳保單。」

調查顯示，房主對保費上漲的原因看法分歧——62%的民主黨人歸咎於極端天氣，而共和黨人中僅34%持此看法；35%的共和黨人歸咎於政府監管，而民主黨人中僅20%持此看法——但他們面臨相同的問題：保費持續上漲，而保障範圍可能未能同步提升。Priest預期短期內費率壓力將持續存在，但他希望隨著產業調整，未來數年漲幅能逐漸趨緩。

本文僅供資訊參考，不構成投資建議。