退休追趕計畫：存30萬美元加每月1千美元，20年可累積165萬美元退休金

一對年約45至49歲、合計擁有30萬美元退休儲蓄且每月投入1千美元的夫婦，在7％的年增長率下，20年內可達到約165萬美元的退休金規模，這是理財規劃師的預測結果。

「許多家庭錯失的最大策略，不是每個月再省出200美元，而是建立一套退休收入計畫，」Cave Wealth Management創辦人暨財富管理師、認證理財規劃師Ernie Cave表示。

這項預測假設初始儲蓄為30萬美元、每月投入1千美元，並以7％的年增長率複利計算長達20年。按4％的提領率計算，這筆資金每年可產生約66,000美元的收入。再加上平均社會安全退休福利每月2,084美元——每位受益人每年約25,000美元，或夫婦合計約38,000美元——以及換屋可能帶來的房屋淨值，這對夫婦每年的退休收入可接近10萬美元。

數據顯示，起步較晚的儲蓄者無需放棄生活中的小確幸就能迎頭趕上。更大的槓桿在於：善用雇主全額的退休金配比、每次加薪時同步提高儲蓄投入、將還清債務後的月付款轉入儲蓄，以及在夫妻雙方滿50歲後動用追補供款（catch-up contributions）——每人每年可在401(k)中額外投入8,000美元，或IRA中額外投入1,100美元。

這對夫婦的情況並不罕見。根據富達（Fidelity）的數據，2026年45至49歲儲蓄者的平均401(k)餘額為163,200美元。以30萬美元的儲蓄規模來看，這對夫婦遠高於該基準。然而，富達數據顯示70歲以上儲蓄者平均餘額為264,500美元，按4％法則換算每年僅能提領約10,600美元——這提醒我們，領先同儕並不保證能享有舒適的退休生活。

Carlson Wealth Solutions創辦人、認證理財規劃師Sabrina Carlson表示，每月將退休儲蓄提高300美元，可在退休時為這對夫婦的總資產增加約12萬美元。「我們不應為了擠出更多退休儲蓄而頻繁審視開支，而是要確保這些花費真正符合他們的價值觀，並在退休後維持節儉的習慣，」她說。

IRA各年齡層基準

對於特別透過IRA追蹤進度的儲蓄者而言，美國國稅局（IRS）2023課稅年度（2026年6月發布）的數據顯示，傳統IRA平均餘額從30至34歲的19,079美元，增加到45至49歲的106,831美元，以及60至64歲的289,052美元。羅斯IRA（Roth IRA）平均餘額則較低，同一批年齡層分別為20,964美元、46,131美元和72,027美元。IRS不發布中位數數據；金融服務公司Empower的數據顯示，40多歲族群傳統IRA中位數餘額為42,427美元，60多歲族群則為262,614美元。

根據IRS規定，2026年IRA合併供款上限為7,500美元，50歲以上儲蓄者可額外追補1,100美元。傳統IRA供款扣除額的逐步取消（phase-out）區間，對受僱主退休計畫保障的單身納稅人為81,000至91,000美元，對已婚合併申報的夫婦為129,000至149,000美元。羅斯IRA供款的逐步取消區間，單身申報者為153,000至168,000美元，已婚夫婦為242,000至252,000美元。這些數據反映IRS目前的最新指引，在做出供款決定前應與官方最新公告進行核實。

房屋淨值作為退休資產

這對夫婦約40萬美元的房屋淨值構成另一層保障。「我不會將全部40萬美元都計入退休儲蓄，因為他們仍需要住所，但它絕對應該納入整體退休計畫，」Cave表示。待女兒畢業後換購較小的房屋，可降低住房成本並釋出額外資產。不過，理財規劃師提醒，考量到近期畢業生尋找初階工作的困難，不應制定依賴於固定日期換屋的退休計畫。

Carlson也建議針對潛在的長期照護費用制定策略。「這對夫婦最有可能面臨其中一人或雙方需要高額長期照護的情況，因為他們擁有一定資產，必須先動用完畢才能申請醫療補助（Medicaid），但這些資產又不足以無憂地支付龐大開支，」她表示。

更廣泛的啟示是：持續儲蓄、投資增長與未來的加薪，能顯著改善起步較晚的儲蓄者在20年內的財務狀況。關鍵在於先建立退休收入計畫，再決定是否真的需要減少日常開支。

本文僅供參考，不構成投資建議。