退休儲蓄缺口逼近：45%退休族仍繼續工作

西方與南方金融集團（Western & Southern Financial Group）的調查顯示，45%的美國退休族仍在從事有薪工作，而有69%的50歲以上成年人擔心自己儲蓄不足，無法舒適退休。

這項針對50歲以上成年人的調查顛覆了傳統退休模式——在重返職場的退休族中，有33%表示是出於財務必要而非個人選擇。

在退休族中，39%的人希望自己能更早開始儲蓄，另有39%的人後悔當初儲蓄方式不規律。受訪者表示，擁有50萬美元（約合新台幣1,600萬元）的儲蓄能讓他們在退休時感到財務安心，而富達投資（Fidelity）建議每年將稅前收入的15%存入401(k)退休帳戶或個人退休帳戶（IRA）。

這項問題的急迫性日益升高，因為美國社會安全管理局（Social Security Administration）報告指出，除非國會採取行動，否則社會安全信託基金的盈餘預計將在2034年耗盡，屆時僅能支付83%的福利金。社會安全福利通常約可替代退休前收入的40%，其餘部分則需由儲蓄、退休金及其他收入來源補足。

退休後繼續工作成為新常態

退休已不再代表與職場的徹底告別。調查發現，除了已持續工作的45%退休族之外，另有19%的退休族表示願意重返工作崗位。在已經重返或願意考慮重返職場的人中，62%將其視為個人選擇，而33%則稱之為財務上的必要之舉。

工作收入改變了退休提領的財務計算。富達指出，若在繼續工作的同時從傳統401(k)或IRA帳戶提領款項——這些款項通常按普通所得稅率課稅——可能將退休族推入更高的稅率級距。此外，薪資收入也減少了退休族為支付開支而須從儲蓄中提領的金額，因為投資通常填補支出與其他收入來源之間的缺口。

對年輕工作者而言，這種模式是一個警訊。Z世代與千禧世代若認為自己有數十年時間可以慢慢存錢，恐將重蹈年長世代的覆轍——39%的退休族表示自己起步太晚，另有39%儲蓄不規律。富達建議的基準是：先償還債務，再將稅前收入的15%投入401(k)或IRA帳戶，以確保退休規劃不致偏離軌道。

社會安全安全網日益縮減

民眾對社會安全的信心正在流失。調查顯示，55%的受訪者表示，對該計畫的不確定性影響了他們對退休的看法。

社會安全管理局的最新預測顯示，若國會不採取行動，信託基金盈餘將在2034年耗盡，屆時僅能支付83%的福利金。由於福利平均僅能替代退休前收入的約40%，這一缺口將擴大退休族必須以個人儲蓄、退休金及其他收入來源來彌補的差額。

通貨膨脹更使問題雪上加霜。76%的50歲以上成年人將成本上升列為重大憂慮，57%表示對自己的儲蓄能否撐過餘生沒有信心。對於仍在工作者，調查建議重新檢視雇主贊助計畫的提撥率，並在可能的情況下提高提撥額度，以縮小實際儲蓄與退休所需之間的差距。

多數受訪者認為能帶來財務安心的50萬美元目標並非遙不可及，但需要及早開始並持續儲蓄。調查建議，削減日常開支、從事副業或出售閒置資產，都是工作者將現金轉入退休帳戶的可行途徑。

上述數據反映的是目前最新的預測與調查資料；由於這些數據會隨時間變化，讀者應以官方公告為準，查證最新的社會安全估算與稅務規定。

本文僅供資訊參考之用，不構成投資建議。