德州住宅保費六年漲79% 州長下令禁止保險「價格優化」

德州住宅保費六年間上漲79%，促使州長艾伯特（Greg Abbott）下令州保險主管機關取締「價格優化」（price optimization）做法——該做法基於客戶行為而非風險來制定保費。

「價格優化推高了忠實客戶的成本，」艾伯特表示。「保險公司必須以風險為基準來訂定費率，而非考量他們認為客戶願意多付多少錢。」

德州保險局（TDI）發布了專員公告B0007-26，提醒保險公司、代理人及公司代表，在費率制定、定價或評級計畫中使用價格優化，將被視為不公平的歧視行為，並違反《德州保險法》。TDI局長克勞馥（Amanda Crawford）表示，該局將對未遵守規定的公司採取執法行動。

此項指令緊隨艾伯特在7月提出的立法改革建議，也是下一個立法會期前更廣泛的可負擔性推動計畫的一部分。TDI須在9月14日前向州長辦公室提交報告，針對商業汽車、個人汽車及住宅保險市場中抑制過度、不必要及虛增理賠成本的措施提出建議。

價格優化：兩名保戶、相同風險、不同帳單

價格優化是指保險公司基於與保戶損失風險或公司成本無關的因素來設定保費——例如客戶是否可能貨比三家或願意接受更高的保費。在這種做法下，兩名風險狀況完全相同的保戶可能收到不同的費率漲幅，而德州法律禁止此類行為。

隨著全美財產保險成本攀升，這種做法已在多個州引發監管關注。據州長辦公室指出，在德州，創紀錄的洪水、颶風及野火等極端天氣事件推高了理賠成本。艾伯特所引用的六年內平均年度住宅保費上漲79%，既反映了天氣相關損失，也反映了該州如今認定非法的定價做法。

FORTIFIED屋頂、詐欺執法與立法路徑

除禁止價格優化外，艾伯特還指示TDI要求保險公司在費率計算中考慮住宅的FORTIFIED屋頂狀態，此舉旨在獎勵投資於抗風建築的屋主。州長於7月提議建立德州屋頂加固計畫，該計畫須待德州議會明年召開時獲得立法批准。

其他指令包括禁止保險公司以房地產屋齡（包括屋頂等個別構件的年齡）為由拒絕承保或續保住宅財產保險。TDI另獲指示成立保險詐欺專案小組，以打擊推高所有保戶成本的詐欺性理賠。

艾伯特表示，他將在議會召開時與立法機構合作，加強對保險保戶的消費者保護，並應對不斷上漲的保費。這位競逐第四個任期的州長，一直在德州各地進行「可負擔性巡訪」，議題涵蓋房產稅、電費、住房及學費。

來自奧斯汀的民主黨州眾議員伊諾霍薩（Gina Hinojosa）將於11月與艾伯特對決，她批評州長導致德州各項成本上漲，並表示其政綱將降低醫療保健、雜貨及公用事業成本，使購房更可負擔。

對德州屋主而言，這項指令的實際影響將在未來數月逐步顯現。TDI於9月14日的報告將決定是否需要額外的行政措施或法規變更，而對價格優化的執法立場可能影響保險公司未來費率申報的結構。此禁令適用於所有受TDI監管的保險產品，即汽車險、住宅險及商業險均涵蓋在內。屋主應檢視續保通知是否遵循以風險為基礎的費率訂定規則，並關注TDI公告更新，因為保險費率、保單條款及監管指引可能隨時變動。讀者應以德州保險局發布的最新官方公告為準核實當前資訊。

本文僅供參考資訊之用，不構成專業建議。