核心摘要
一位著名的理財專家選擇使用靈活的應稅帳戶而非 529 計劃來為子女積累大學教育資金，將靈活性置於首位。由於對大學學位未來價值的不確定性以及購房等其他財務目標的競爭，這種做法反映了家長心態的轉變。
一位資深的理財規劃專家正積極避開為自己四個孩子設立最受歡迎的大學儲蓄工具，賭的是靈活性而非稅收減免。
普天壽金融（Prudential Financial）退休研究負責人大衛·布蘭切特（David Blanchett）職業生涯的大部分時間都在研究美國人如何為重大生活事件儲蓄。但他正在抵制為自己的家庭設立 529 大學儲蓄計劃，而是將他們的投資放在靈活性更高的應稅帳戶中。
「我們正在積極存錢，可能會用於支付大學費用，」他說。「但不一定。」
這一觀點與湧入 529 計劃的大量資金背道而馳。根據 ISS Market Intelligence 的數據，去年 529 計劃的總繳款額增長了約 8%。然而，一些家長正盯著日益增多的競爭儲蓄目標。西北互惠銀行（Northwestern Mutual）的一項調查發現，84% 計劃幫助孩子買房的家長認為，這一目標與支付大學學費同樣重要，甚至更為重要。
這種分歧凸顯了人們對高等教育本身未來日益增長的不確定性。對於一些家庭來說，當四年制學位的回報變得不再確定，且人工智慧威脅到整個行業時，將資金鎖定在專門的教育帳戶中似乎限制過多。
布蘭切特對受限帳戶的厭惡源於他的個人經歷——他和妻子在研究生畢業後償還了超過 40 萬美元的學生貸款。他認為將資金鎖定在 529 計劃中無異於自願戴上財務枷鎖。他將大學視為一項短期支出，孩子們可以分擔部分費用；而退休儲蓄需要數十年的複利增長，這使得 401(k) 等帳戶的稅收優勢更具價值。他和妻子每年向退休帳戶存入約 10 萬美元。
「我們能為孩子做的最好的事情就是保持財務非常穩定，並擁有充足的應急儲蓄，」他說。
布蘭切特的策略並不適合所有人，他的同卵雙胞胎兄弟布萊恩·布蘭切特（Brian Blanchett）強調了這一點。布萊恩通過獎金和股票出售，為他的三個年幼的孩子在 529 計劃中存入了近 70 萬美元。他從不希望成本決定他的孩子能做什麼。
「有時現金確實挺緊張，」在一家生物技術公司工作的布萊恩說。「但我喜歡稅收效率。」他最近才知道，他那位擁有理財規劃博士學位的哥哥在 529 計劃中竟然分文未存。
近年來，529 計劃的允許用途已擴展到高等教育之外，這部分解釋了其持續增長的原因。資金現在可用於 K-12 教育、職業學校和償還學生貸款。受一定限制，最高 3.5 萬美元還可以轉入 Roth IRA。然而，將資金用於其他用途通常會產生收益所得稅以及 10% 的聯邦罰款。
對某些人來說，529 計劃的替代方案不僅僅是經紀帳戶。42 歲的房地產投資者勞倫·齊敏斯基（Lauren Ziminsky）將原本可能存入 529 計劃的 13 萬美元作為首付款，購買了一處價值 30.8 萬美元的租賃房產。她預計房產會升值，以便在 2035 年她的大孩子上大學時，通過套現再融資來支付學費。「我不知道 10 年後大學意味著什麼，」她說。
布蘭切特承認，如果他的家庭更早開始儲蓄，計算結果可能會有所不同。他計算了 529 計劃與應稅帳戶在孩子上大學前的稅後增長差異，發現僅約為 3%。「最重要的教育是存錢，」他說。「你如何存錢通常不會產生那麼大的影響。」
本文僅供參考，不構成投資建議。
